【住宅ローンの現実】35歳、世帯年収750万。ローン3,900万は高すぎますか？【FPが解説】
読者から寄せられたリアルな給与明細から年収を大公開。今回は、住宅ローンのお悩みにフォーカスを当て、借入可能額や毎月の返済額の目安、家計の改善点についてファイナンシャルプランナーが解説します。【35歳 不動産事務職】
【住宅ローン】35歳、不動産事務職の場合
プロフィール
35歳、女性
不動産事務
▼現状
世帯年収：750万円
住宅ローン：3,900万円
家族構成：夫(30代、正社員)
都市在住
【相談内容】世帯年収750万円×住宅ローン3,900万円は妥当？
「食費や光熱費の節約、節税などを考えていますが、なかなか成果につながりません。世帯年収750万円で住宅ローン3,900万円では高すぎるでしょうか？」
世帯年収750万円の住宅ローンをシミュレーション
まずは、年収に対して何倍の借入かを見てみましょう。
住宅金融公庫「2023年度 フラット35利用者調査」によると、フラット35近畿圏利用者の平均借入額は年収の6.8倍*。
世帯年収750万円の相談者さんの借入額は3,900万円で、年収の5.2倍です。
収入に対する住宅ローンの負担は平均よりも軽めですね。
*……参考：住宅金融支援機構「2023年度 フラット35利用者調査」(p.18)
毎月の住宅ローン返済額は少なめの水準
相談者さんの現在のローン返済額は、毎月9万円とのこと。
居住費の目安は収入の25％以内なので、年収700万の場合は毎月約14.6万円。
都市圏でありながら、家計における居住費の割合がそれほど高くないので、良いバランスで借入できていると言えますよ。
しかしながら、食費や光熱費の節約、節税ができず、資産を守るために焦っておられるご様子。
夫婦共働きで安定した収入があり、理想的な額の住宅ローン契約ができていますので、過度な節約は要らないと思われます。
そのため、まずは次の観点から順番に家計の問題を整理してみましょう。
1. 将来(5年先、10年先に)どのくらい資産を築きたいのか
2. 1年間でどのくらい貯金したいのか
3. どの項目が家計を圧迫しており、いくら減らす必要があるのか
もし支出面に問題がないようでしたら、目標額を貯めるために収入を増やす方法を考えるなど、別観点の対策に労力を注ぐ必要があります。
家計費の節約方法
家計費を減らすためには、食費、光熱費等の予算を立てることが大切。
食費は、月初めに予算額額を現金化、あるいはプリペイドカードにチャージし、その中でやりくりしてみてください。
残額がいつも分かるのがポイントです。
光熱費は生活スタイルにあったプラン・供給会社に乗り換え、基本料金を下げましょう。
契約する会社によっては、ポイントが貯まったり、ギフトカードやキャッシュバックキャンペーンが用意されていたりするなど、家計に還元できるメリットがありますよ。
まとめ
・相談者さんの住宅ローン借入額の負担は年収の5.2倍で、平均よりも軽め。
・将来および年間の貯金額を定め、圧迫している項目を明らかにすることで、家計の問題を整理する。
・食費は予算額の中から使う、光熱費は生活スタイルにあったプランに変更する。
※この記事では媒体で募集した情報に編集を加えて掲載しています。
◆綾瀬わか
FP2級ライター。元中学校・高校の国語教員。
資産形成や社会保険、教育等に関するお悩みを解決するお手伝いをしています。教員時代のスキルを生かして、相手に寄り添いながらわかりやすくアドバイスすることが得意です。より多くの方々が安心して生活できるようにお役に立ちたいと思っております。