【住宅ローンの現実】35歳、世帯年収700万。ローン4,000万は高すぎますか？【FPが解説】
読者から寄せられたリアルな給与明細から年収を大公開。今回は、住宅ローンのお悩みにフォーカスを当て、借入可能額や毎月の返済額の目安、家計の改善点についてファイナンシャルプランナーが解説します。【35歳 講師】
【住宅ローン】35歳、講師の場合
プロフィール
35歳、女性
講師(個人事業主)
▼現状
世帯年収：700万円
住宅ローン：4,000万円
家族構成：夫(36歳、会社員)、子(0歳)の3人暮らし
地方在住
【相談内容】世帯年収700万円×住宅ローン4,000万円は妥当？
「これから子育てが始まることを考えると、今の貯蓄額ではローン返済が不安です。ローンの見直し方法について教えてください」
世帯年収700万円の住宅ローンをシミュレーション
まずは、年収に対して何倍の借入かを見てみましょう。
住宅金融公庫「2023年度 フラット35利用者調査」によると、全国のフラット35利用者の平均借入額は年収の6.7倍*。
世帯年収700万円の相談者さんの借入額は4,000万円で、年収の約5.7倍です。
収入に対する住宅ローンの負担は平均よりも軽いと言えます。
*……参考：住宅金融支援機構「2023年度 フラット35利用者調査」(p.18)
毎月の住宅ローン返済額は少なめの水準
相談者さんの現在のローン返済額は、毎月10万円とのこと。
居住費の目安は収入の25％以内なので、年収700万の場合は毎月約14.6万円。
相談者さんの家計における居住費の割合はとても理想的ですね。
変動金利・固定金利どっち？これからの住宅ローンと付き合うコツ
質問者さんは、これから子育てが本格化するにあたって、現在の貯蓄ではローン返済が不安とのことですね。
子育てには予想以上にお金がかかることも多いため、今のうちに家計の土台を見直しておくのはとても良い判断です。
金利の確認と「借り換え」の検討を
現在のローンが変動金利であれば、今後の金利動向によっては返済額が増える可能性があります。
将来の金利上昇が気になる場合は、金利が一定の「固定金利」や、返済期間中に金利の見直しが少ない「固定期間選択型」などへの借り換えも検討してみましょう。
借り換え時には手数料がかかるので、10年以内で元が取れるかどうかを目安にシミュレーションしてみてください。
「繰り上げ返済」で利息負担軽減
貯蓄に余裕があるときは、ローンの一部を繰り上げ返済することで利息負担を減らせます。
今はお子さんが0歳とのこと。
これから教育費がかかることを考えると、生活防衛資金(生活費の6ヶ月〜1年分が目安)を確保したうえで行うのがおすすめです。
ローン以外の固定費も見直して家計にゆとりを
家計のバランスを見直すために、毎月の固定費も点検しましょう。
必要な保障は公的保険で備えて、民間保険をスリム化できないかを確認してみてください。
携帯電話の格安SIMへの変更や、電気・ガス会社の乗り換えも、併せてすすめるとよいですよ。
まとめ
・相談者さんの住宅ローン借入額の負担は年収の5.7倍で、平均よりも軽め。
・毎月の返済額は理想的な金額。
・住宅ローンの金利を確認し、抑えられないか確認を。
※この記事では媒体で募集した情報に編集を加えて掲載しています。
◆sino
ファイナンシャル・プランニング技能検定3級 日商簿記検定3級
資産形成や節約に関するアドバイスを得意とし、普段はライターとして活動しています。