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ネットからでも、少額からでもスタートできる! あなたの大切なお金を守り育てる『新NISA』

NHK出版デジタルマガジン

ネットからでも、少額からでもスタートできる! あなたの大切なお金を守り育てる『新NISA』

いま話題の新NISA(ニーサ)。NISAとは、投資で得た利益が非課税になる税制優遇制度で、個人投資を後押しするために設けられました。そのNISAが2024年1月からの制度改正で、より使いやすい「新NISA」になったのです。
ネットでも口座を開けるほか、投資は毎月100円からでもOK。物価高でお金の価値が下がるインフレでは、「投資による運用で資産を増やすこと」も大切です。
『NHK趣味どきっ! 今日から楽しむ“金育”新NISA編』(講師:塚本俊太郎さん)から、改正された新NISAのポイントと、積み立て方&取り崩し(資産活用)のパターンについてご紹介します。

新制度はおトクがいっぱい!

新NISAは「トリプル増え〜る」

新NISAでは、3つの要素が拡充されます。
1)2つの投資枠「つみたて投資枠」「成長投資枠」が併用可能になります。
2)「つみたて投資枠」で年間120万円、「成長投資枠」で年間240万円と、年間合計360万円まで投資できます。
3)「つみたて投資枠」「成長投資枠」ともに非課税期間は無期限となります。

【新NISA、何が増え~る?】

資産はどのくらい貯めて、どう活用するイメージを持てばよいのでしょうか? タイミングや金額について解説します。

いつから貯める? いつから受け取る?

積み立て&取り崩し(資産活用)パターン

 まずは、公的年金の受給開始時期である65歳までに3500万円を貯めるシミュレーションです。7・2%の年利は固定とし、開始時期の違いから、毎月の積立額を計算してみます。30歳から35年間にわたって積み立てる場合、毎月2万円で3500万円の資産を築くことができます。40歳から始めた場合では、月4万円、50歳から始めた場合は月11万円となるため、メリットが大きいとわかります。

【65歳までに3500万円を貯めるシミュレーション】

 次に、貯めた3500万円を取り崩す(活用する)シミュレーションです。65歳以降も運用を続けつつ、リスクは抑え、3・6%の利回りを目指します(本誌76ページ参照)。毎月の取崩額は、わかりやすく15万円と仮定しましょう。運用しない場合は85歳ごろに資産が尽きてしまいますが、運用しながら取り崩した場合には、98歳ごろまで資産が維持できます。

 なお、老後の最低日常生活費は平均で月23・2万円、ゆとりある老後に必要な生活費は平均で月37・9万円という調査結果があります(※)。必要な生活費と年金受給額の差額を取り崩すと考えれば、逆算して65歳までに貯めておくべき金額も算出可能です。
※生命保険文化センター「生活保障に関する調査」(2022年度)

【65歳から3500万円を取り崩すシミュレーション】

「65歳」をターニングポイントに考えよう

リスクを抑え「定額」で取り崩す

 老後の生活費として、資産を活用(取り崩し)する例を考えてみましょう。退職して勤労収入がなくなる年齢、例えば65歳ごろになったら、運用のリスクを抑え、お金を増やすよりも減らさないことを意識します。運用利回りは7・2%が目安(本誌34ページ参照)と解説しましたが、その半分にあたる3・6%程度の利回りを得られれば十分です。7・2%の利回りは外国株式を中心とした投資で狙えるリターンであったため、例えば株式の保有比率を下げ、よりリスク・リターンの低い債券の割合を増やすという方法があります。

 自分で債券や債券型の投資信託を選ぶのが難しいと思う場合、あらかじめ株式と債券が均等に含まれている「バランス型」といわれる投資信託を選ぶのも1つの方法です。

【取り崩しの前後は運用スタイルを見直す】

 また、取り崩すときの方法として、毎月一定額を引き出していく「定額取り崩し」と、資産残高に対して一定割合で引き出していく「定率取り崩し」があります。定率取り崩しの場合、相場に合わせて受け取れる金額が変わります。時価が大きく下がったとしても、その分取り崩す金額も少なくなるため、資産の減るスピードを抑えられます。
 
 ただし、毎月の収支を把握してコントロールしやすいのは、定額取り崩しです。老後の生活費において不足する分をあらかじめ計算し、毎月15万円などと一定額を決めて取り崩しましょう。

【基本は毎月一定額を引き出せばOK】

シミュレーションができるウェブサイト

各種サイトで積み立てや受取時の金額、年数、利回りなどをシミュレーションできます。ここでは使いやすいサイトをいくつかご紹介!

金融庁

「将来いくらになる?」「毎月いくら積み立てる?」「何年間積み立てる?」がわかる、資産運用シミュレーションです。

みんかぶ

株式投資の総合サービス「みんかぶ」が提供するシミュレーションサイト。積み立ても取り崩しも計算できます。

三井住友DSアセットマネジメント

老後の取り崩しがシミュレーションできるサイト。定額取り崩しと定率取り崩しを同時に計算し、資産寿命を比較できます。

野村アセットマネジメント

積み立て、取り崩しのほか、老後に必要な資産や投資した場合と預金した場合の比較などもシミュレーション可能です。

■『NHK趣味どきっ! 今日から楽しむ“金育”新NISA編』
■イラスト Hama-House
■写真はイメージです。

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